画利息制限法による計算の仕方さて、利息制限法によれば、元本が一○万円未満の場合は年利二○パーセント、一○万円以上一○○万円未満の場合は年利一八パーセント、一○○万円以上の場合は年利一五パーセントを超過すると、利息は超過部分につき無効と定めています。
ただし、支払いが遅延した場合は、右の規定の一・四六倍までの遅延損害金の定めは有効とされています。
任意整理による借金整理法利息制限法による債務の減額の仕方利息制限法の制限利率を超過する場合、その超過部分はまず元本に充当され、元本に充当していった結果、元本が完済になった後の過払分は返還請求をすることができます。
利息制限法に基づく残元金を確定する計算方法は、利息制限法による計算しなおしの場合の計算書となり、この残元金を次の元金として同様の計算を繰り返して、最終的な残債務を確定します。
こうして計算していけば、債務の額は少なくともニ〜三割は減額され、場合によっては、過払金の返還請求ができることもあります。
弁護士事務所などには計算ソフトもあります。
このように、利息制限法は任意整理をする場合の伝家の宝刀なのです。
業者との交渉の仕方任意整理の交渉は、債務者自身が行うのは困難な場合が多いでしょう。
債務整理を言いだそうものなら、「そんなことを言う前に、全額耳をそろえて返せ」と業者に言われかねません。
また、身内が交渉しても、そこは相手はプロ、「借りたものは返すのが常識でしょう」などと言われて、業者のいいなりになって全額を支払う場合が多いようです。
一般的には借りている側に弱みがあるから仕方ないと思うかもしれませんが、実は業者側にも弱みがあるのです。
債権回収の鉄則に「無いものからは取れない」というのがあります。
返済能力が無いからといって、強制労働や売春などを強要することはできないし、かといって債務者の身内に請求すれば貸金業規制法違反で処罰されかねないのです。
さらに、債務者に自己破産でもされたら、ほとんど回収は不能となります。
このように、交渉の余地はあるのですから、交渉の方針を決めて、実情を話し、粘り強く交渉することです。
弁護士が任意整理を行う場合の原則利息制限法に基づき債務を計算し直して、この金額を基に交渉する。
業者は「みなし弁済規定」の適用を主張するが一切認めない。
必要があれば、取引経過の開示を求める。
任意整理による借金整理法任皇息整理する場合の業者との交渉期限の利益の喪失（一回でも支払が遅れたら全額一度に返す）の主張や遅延損害金（現在、利息制限法による上限金利の一・四六倍まで有効）の主張は一切認めない。
分割弁済においては、完済までの将来の利息は一切つけない。
利息制限法に基づき債務を計算し直した結果、過払いとなっているときは、必ず過払金の返還を求め、場合によっては過払金返還請求訴訟を起こす。
交渉過程で悪質な取立を行う業者に対しては、行政処分の申立、刑事告訴、取立禁止の仮処分、慰謝料請求訴訟の提起などをおこなう。
任意整理は交渉事です。
「契約ではこうなっている」という主張が業者側から当然出てくるたことが予想されますが、一度決まったものを変えてはいけないというものではありません。
しかし、交渉事である以上、支払いが少なければ少ないほどいい、などといった主張では相手も納得してくれません。
方針を事前に決め、その線にそって根気強く交渉することです。
なお、複数の業者から借金がある場合には、全部一度に任意整理をすることです。
一社でも納得せず、給料等の差押えがなされたりすると、一部の業者との任意整理の話がついていても、返済計画の実行が困難になるからです。
また、身内が全額を返すとしたら業者にとってはお得意さん。
借金した当人は、その後も同じようなことをニ度、三度と繰り返すケースもあります。
業者側にも弱みはある。
調停などによる債務整理法債務額がそれほど大きくない場合の債務整理の方法として、任意整理の他に民事調停による債務整理があります。
調停では、調停委員会が利息制限法により債務額を計算し直すなどして合意が成立するよう斡旋します。
調停は、ある意味では裁判所を通じた任意整理といえます。
調停は簡易裁判所に調停申立書を提出して行い、裁判所の調停委員会が申立人（債務者）と相手方（消費者金融など）の主張を聞いて、事実関係を調査しながら合意が成立するよう斡旋し、合意が成立したら調停調書が作成されます。
この調停調書は確定判決（訴訟における判決）と同一の効力を有することになります。
調停の申立先は、相手方の住所・居所・営業所・事務所などを管轄する簡易裁判所ですが、多重債務者で借入先が数社あるときは、一部の債権者が管轄外であっても、一つの裁判所に集中させて調停を行ってくれます。
調停申立は、貸金業者などの代表者を相手方として行うことになりますが、その際、会社の住所や代表取締役がわからないときは、監督官庁である金融庁や各地の財務局や都道府県貸金業担当係に問い合わせれば教えてくれます。
調停費用は、申立価格（債務額）に応じて決まっていて、一○○万円までの部分は一○万円ごとに五○○円、一○○万円超え五○○万円までの部分は二○万円ごとに五○○円、五○○万円超え一○○○万円までの部分は五○万円ごとに一○○○円などです。
申立の際、一定の郵券も必要です。
調停の申立書の書き方などがわからないときは、法律相談所などを活用して教えてもらうのもよいし、印紙代、予納郵券などがわからないときは裁判所の窓口で聞けば教えてくれます。
園債務不存在の確認訴訟・不当利得返還請求債務がすでに完済されているのに返済の請求が続いていたり、「みなし弁済規定」が適用されない業者から、利息制限法で計算し直した結果、債務が存在しないのに請求が続いている場合は、債務不存在の確認訴訟を起こす方法もあります。
また、過払いになっている場合は、不当利得（過払金）返還請求訴訟が提起できます。
民事調停の申立は増えている。
民事調停のしくみ効力を有する※調停調書は確定判決と同一の話合い・説得など。
※本人が出頭する。
簡易裁判所に申し立てる。
※通常は相手方の住所地を管轄※合意が得られなければ、原則不調となり終わる。
特定調停法とは特定調停法は、支払不能に陥るおそれのある債務者（個人・法人）の経済的再生の手続きを定めたものです。
民事調停法の特例で、債務者が負っている金銭債務についての利害関係の調整を目的とするものです。
特定調停の申立ては平成一七年中には約二七万五○○○件に達し非常に多く利用されています。
特定調停が、通常の民事調停より有利な点は以下のとおりです。
民事執行手続きを無担保で停止できます（給与差押えも同様）。
ただし、これは裁判所の裁量（判断）によるもので必ず停止できるというものではありません。
調停委員会が特に必要があると認めるときは、貸金業者等に対して取引経過の開示を求めることができます。
業者がこれに応じなければ、一○万円以下の過料の制裁があります。
特定債務者としては、貸金業者等の取引経過の文書提出を調停委員会に頼むことになります。
なお、特定調停で話合いがつけば、合意した内容が記載された調停調書が作成されます。
この調停調書は判決と同じ効力があります。
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